Asuntolaina helposti netistä

Asuntolaina on yksi tärkeimmistä rahoitustuotteista, kun suunnittelet oman kodin hankintaa. Se on pitkäaikainen sitoumus, jonka ehdot vaikuttavat talouteesi vuosikymmenten ajan.

Valittaessa lainaa on tärkeää huomioida lainan korko, laina-aika sekä mahdollisuus räätälöidä laina omien tarpeidesi mukaiseksi.

Markkinoilla on useita asuntolainavaihtoehtoja, joista voit valita itsellesi sopivimman.

Pankit kuten Nordea, S-Pankki, Danske Bank ja OP tarjoavat kilpailukykyisiä asuntolainatuotteita, jotka sisältävät erilaisia etuja kuten lyhennysvapaat kuukaudet, asiakasbonuksia tai erilaisia korkosuojausvaihtoehtoja.

Palveluntarjoajasta riippuen voit myös saada lainallesi lisäpalveluita, jotka voivat tuoda lisää turvaa lainan takaisinmaksuun.

Valittaessa asuntolainaa on hyvä vertailla eri pankkien tarjouksia sekä tutustua huolellisesti lainan ehtoihin.

Lainahakemusprosessi on nykyään sujuva ja voit hakea asuntolainatarjousta kätevästi verkossa.

Kattavat päivittäispalvelut sekä mahdollisuus neuvotella lainaehdoista omien tarpeidesi mukaan auttavat sinua löytämään juuri sinulle sopivan asuntolainaratkaisun.

Näin asuntolainan perusteet toimivat

Kun harkitset asuntolainan ottamista, on tärkeää ymmärtää lainan peruselementit, joita ovat laina-aika, kuukausierä, lainan määrä, todellinen vuosikorko ja marginaali. Nämä tekijät vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausittaiseen talousarvioon.

Laina-aika

Laina-aika kuvastaa aikaväliä, jonka sisällä asuntolainan odotetaan olevan kokonaan maksettu takaisin.

Voit valita laina-ajan pituuden yleensä 10 ja 25 vuoden välillä. Pidempi laina-aika tarkoittaa matalampia kuukausieriä, mutta kertyy myös enemmän korkokustannuksia ajan saatossa.

Kuukausierä

Kuukausierä on summa, jonka maksat lainaasi kuukausittain.

Kuukausierän suuruus määräytyy lainan määrän, koron ja laina-ajan perusteella. On tärkeää arvioida kuukausierän suuruus huolellisesti, jotta se sopii talousarvioosi pitkällä tähtäimellä.

Lainan määrä

Lainan määrä on summa, joka sinulle myönnetään asunnon ostoa varten.

Lainan suuruus riippuu monista tekijöistä, kuten tuloistasi, varallisuudestasi ja asunnon arvosta. Suomessa asuntolainan määrä on tyypillisesti noin 70-90% asunnon arvosta.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on vuotuinen korko, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut kuten nimelliskoron, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset pankin perimät maksut.

Tämä on tärkeä mittari vertailtaessa eri lainojen kokonaiskustannuksia, sillä se kuvastaa lainan todellista vuotuista kustannusta.

Marginaali

Marginaali tarkoittaa prosentuaalista lisää, jonka pankki lisää viitekorkoon muodostaakseen sinulle tarjottavan koron.

Marginaali voi vaihdella pankkien välillä ja on usein neuvoteltavissa. Mitä parempi taloudellinen tilanne ja luottokelpoisuus sinulla on, sitä matalampaa marginaalia sinulle voi tarjota.

Asuntolainan hakeminen

Asuntolainan hakemiseen liittyy useita vaiheita, joista keskeisimpiä ovat lainahakemus, lainapäätös ja lainatarjous. Prosessi alkaa hakemuksen täyttämisestä ja etenee aina lainatarjouksen tarkasteluun.

Asuntolainahakemus

Lainahakemus on ensimmäinen askel asuntolainan saamiseksi.

Asuntolainahakemus tulee täyttää mahdollisimman tarkasti, sillä se on pankin ensisijainen tietolähde lainanhakijasta.

Voit täyttää asuntolainahakemuksen suoraan verkossa omaa pankkiasi tai muita suomalaisten pankkien tunnuksia käyttäen.

Valmistaudu antamaan yksityiskohtaiset tiedot taloudellisesta tilanteestasi sekä kyseisen asunnon ostoon liittyvät perustiedot.

Lainapäätös

Lainahakemuksen jättämisen jälkeen seuraa lainapäätös.

Pankki arvioi taloudellisen tilanteesi ja maksukykysi, jonka pohjalta se tekee päätöksen lainan myöntämisestä.

Lainapäätös voi olla myönteinen tai kielteinen, ja sen nopeus riippuu pankista ja esimerkiksi siitä, kuinka kattavasti olet toimittanut tarvittavat tiedot.

Lainatarjous

Kun lainapäätös on myönteinen, saat lainatarjouksen.

Tämä tarjous sisältää kaikki lainan ehdot, kuten koron, takaisinmaksuajan ja kuukausierän suuruuden.

On tärkeää tutustua lainatarjoukseen huolellisesti ja varmistaa, että ymmärrät kaikki lainan ehdot ennen tarjouksen hyväksymistä.

Asuntolainan kustannukset

Kun harkitset asuntolainan ottamista, on tärkeää ymmärtää lainasta aiheutuvat kustannukset. Nämä kustannukset koostuvat pääasiassa kokonaiskorosta ja erilaisista lainanhoitokuluista.

Kokonaiskorko

Kokonaiskorko tarkoittaa koron osuutta, joka maksetaan koko laina-ajan pituudelta.

Se on prosenttiosuus lainan pääomasta ja se vaihtelee valitun lainan ja markkinatilanteen mukaan. Korko muodostuu viitekorosta sekä mahdollisesta pankin lisäämästä marginaalista.

Viitekorko

Viitekorko on asuntolainan koron perusta, ja se voi olla kiinteä tai muuttuva.

Yleisimmät viitekorot Suomessa ovat pankkien omat prime-korot ja erilaiset euribor-korot.

Viitekoron valinta vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin pitkällä tähtäimellä.

12 kk euribor

12 kk euribor on yleinen viitekorko asuntolainoissa, joka määritellään 12 kuukauden välein.

Euribor on euroalueen pankkien välinen viitekorko, ja sen arvo voi vaihdella markkinoiden mukaan, mikä voi näkyä asuntolainasi kuukausierissä.

Toimitusmaksu

Toimitusmaksu on kertaluonteinen palkkio, joka peritään lainan avaamisesta.

Joissakin tapauksissa pankit saattavat tarjota asuntolainoja ilman toimitusmaksua kampanjojen tai asiakasetujen yhteydessä.

Toimitusmaksun suuruus voi olla esimerkiksi 500 euroa tai se voi poiketa tästä riippuen lainanantajasta.

Järjestelypalkkio

Järjestelypalkkio on toinen kertaluonteinen maksu, joka voi sisältyä asuntolainan avauskuluihin.

Se kattaa lainajärjestelyyn liittyvät hallinnolliset työt ja palvelun. Järjestelypalkkion summa vaihtelee lainanantajasta riippuen, mutta ylimääräisinä kuluerinä ne lisäävät asuntolainan kokonaiskustannuksia.

Lainatuotteet ja ominaisuudet

Asuntolainan valinnassa on tärkeää ymmärtää eri lainatuotteiden ja niiden ominaisuuksien erityispiirteet, jotta löydät tilanteeseesi sopivimman vaihtoehdon.

Voit hakea lainaa uuden asunnon ostamiseen, asunnon remontoimiseen tai muokata olemassa olevan lainasi ehtoja joustavammiksi.

ASP-laina

Asuntosäästöpalkkio-laina (ASP-laina) on erityisesti ensiasunnon ostajille suunnattu lainatuote.

Sen edellytyksenä on ASP-tilille kertyneiden säästöjen käyttö vähintään 10% omarahoitusosuuteen asunnon hinnasta.

ASP-lainan etuihin kuuluu mm. valtion takaama korkotuki ja mahdollisuus korkovähennykseen.

Remonttilaina

Remonttilaina on kohdistettu asunnon parannustöihin. Tämä lainatuote mahdollistaa asunnon arvon säilyttämisen ja nostamisen kattamalla remontointikulut.

Remonttilainaa voi hakea joko olemassa olevan asuntolainan yhteyteen tai erillisenä lainana.

Jousto

Jousto-ominaisuus asuntolainassa tarjoaa mahdollisuuden laina-aikataulun mukauttamiseen omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi.

Lainan maksueriä voidaan sopeuttaa, ja jousto voi sisältää esimerkiksi mahdollisuuden maksuerien lyhentämiseen tai suurentamiseen tarpeen mukaan.

Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa antaa lainanottajalle mahdollisuuden pitää taukoja asuntolainan lyhennyksissä, esimerkiksi taloudellisen tilanteen yllättäen muuttuessa.

Tyypillisesti lyhennysvapaita voi käyttää muutaman kuukauden vuodessa tai tietyissä elämäntilanteissa, kuten perhevapaan aikana.

Asuntolainan vakuudet

Kun otat asuntolainaa, pankki vaatii yleensä vakuuksia lainasummalle.

Vakuudet toimivat takuuna pankille lainasi takaisinmaksusta.

Vakuudet

Asunnon vakuusarvo: Yleensä pankit hyväksyvät ostettavan asunnon ensisijaiseksi vakuudeksi.

Vakuusarvo on tavallisesti noin 70-75% asunnon arvosta. Mikäli tarvitset lainaa yli tämän raja-arvon, tarvitset lisävakuuksia.

Lisävakuudet: Jos asuntolaina ylittää asunnon vakuusarvon, tulee sinun tarjota lisävakuuksia.

Näitä voivat olla esimerkiksi muu kiinteistö, sijoitukset tai henkilötakaajat.

• Henkilötakaajat: Yksityishenkilö(t) voivat asettaa omia varojaan lainasi vakuudeksi.
• Valtiontakaus: Ensiasunnon ostajana voit saada valtiontakauksen vakuudeksi, mikäli omat varasi eivät riitä.
• Muut omaisuuserät: Käytettävissäsi voi olla muitakin vakuuksia, kuten sijoituskäteinen tai arvopaperit.

Muistathan, että vakuuksien tyyppi ja määrä riippuvat lainasumman suuruudesta sekä pankin vakuusvaatimuksista.

Digitaalisen asuntokaupan vaikutus laina-asioihin

Digitaalisella asuntokaupalla on suora vaikutus lainanhakuun ja asuntolainaneuvotteluihin, mikä helpottaa prosesseja ja säästää aikaa.

Digitaalinen asuntokauppa

Digitaalinen asuntokauppa mahdollistaa asunnon osto- ja myyntiprosessien hallinnan sähköisesti, mikä vaikuttaa positiivisesti laina-asioiden hoitamiseen.

Asuntolainahakemus on niin ikään mahdollista täyttää verkossa, ja lainaneuvottelutkin voit käydä etäyhteydellä, ilman tarvetta fyysiselle tapaamiselle pankin edustajan kanssa.

Digitaalisuuden ansiosta kauppakirjan allekirjoitus ja hyväksyminen tapahtuvat verkkopankkitunnuksilla, mikä nopeuttaa lainan saantia ja tekee prosessista sujuvampaa.

• Prosessimme:
  • Hakemus verkossa: Helppo ja nopea tapa aloittaa asuntolainan haku
  • Etäneuvottelut: Asiantuntijan kanssa keskusteluja ilman konttorikäyntejä
  • Sähköinen allekirjoitus: Kauppakirjan vahvistus sähköisesti, missä ja milloin vain

DIAS

DIAS, digitaalisen asuntokaupan palvelu, integroi asunto-osakkeiden ja kiinteistöjen kaupankäynnin osaksi lainaprosessia.

Palvelun avulla voit olla yhteydessä kiinteistövälittäjään, ja ostajan sekä myyjän pankit voivat osallistua prosessiin sähköisesti.

DIAS-palvelun käyttöönotto on tehostanut lainaneuvotteluja ja asuntokauppaa, jolloin koko kaupantekoprosessi, kauppahinnan maksusta lainan ehtoihin, on saatavilla digitaalisesti ja ajasta sekä paikasta riippumatta.

• DIAS-palvelun hyödyt:
  • Aikasäästö: Ei fyysisiä tapaamisia, nopeampi prosessi
  • Joustavuus: Mahdollisuus hoitaa laina-asiat oman aikataulun mukaan
  • Läpinäkyvyys: Kaikki osapuolet ovat tietoisia prosessin vaiheista reaaliajassa

Voit saada asuntolainaa eri käyttötarkoituksiin

Asuntolainaa haettaessa on tärkeä huomioida lainan käyttötarkoitus, sillä erilaiset asumismuodot vaativat usein myös erityisehdot lainan saamiseksi.

Sijoitusasunto

Sijoitusasunnon hankintaan tarkoitetussa asuntolainassa huomioitavaa on lainan enimmäismäärä suhteessa asunnon arvoon.

Tyypillisesti tarvitset vähintään 15-25% sijoitusasunnon hinnasta omia säästöjä kattamaan asunnon kauppahinnan ja mahdolliset lisäkustannukset.

Vapaa-ajan asunto

Vapaa-ajan asuntoa varten myönnettävä asuntolaina, mökkilaina mukaanlukien, voi sisältää hieman korkeamman koron tai tiukemmat ehdot kun verrataan vakituisen asunnon lainaan.

Lainan suuruus riippuu usein myös vakuuksien arvosta, joka vapaa-ajan asunnoissa voi olla varsinainen arvo, koska niiden markkina-arvo on usein epävarmempi.

Mökkilaina

Mökkilainaa hakiessasi pankeilla on yleensä tiettyjä ehtoja ja rajoituksia lainan määrässä.

Lainamäärä voi liikkua enintään 70-80% mökin arvosta, ja omia säästöjä vaaditaan vastaavasti enemmän kuin vakituisen asunnon kohdalla.

Lisäksi mökin sijainti ja kunto voivat vaikuttaa lainan ehtoihin.

Asuntolainan takaisinmaksu

Asuntolainan takaisinmaksu on prosessi, joka vaatii huolellista suunnittelua ja ymmärrystä oman talouden puitteissa.

On tärkeää tietää lainasi ehdot ja mahdolliset vaihtoehdot maksuaikataulun muuttamiseen tarpeen mukaan.

Huomioi kuinka paljon laina-aika vaikuttaa asuntolainan takaisinmaksuun

Asuntolainan takaisinmaksussa sinun tulee suorittaa sovitut maksuerät pankille lainasopimuksessa määriteltyyn eräpäivään mennessä.

Maksuerä koostuu tyypillisesti korkokustannuksista ja lainapääoman lyhennyksestä.

Jos tarvitset muutoksia maksuaikatauluun, useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden hakea muutosta maksuerän suuruuteen tai maksupäivään.

Tällaisten muutosten hakeminen vaatii yleensä toimenpiteen vähintään 15 ja enintään 90 päivää ennen toivottua muutosajankohtaa.

Asuntolainaa voidaan myös maksaa takaisin ennenaikaisesti, joko kokonaan tai osittain.

Tämä voi olla taloudellisesti järkevää, jos sinulla on käytettävissä ylimääräisiä varoja ja haluat vähentää korkomenoja ja lyhentää laina-aikaa.

Huomioithan, että joissakin tapauksissa pankit voivat periä ns. luopumismaksua ennenaikaisesta takaisinmaksusta, erityisesti jos laina on kiinteäkorkoinen ja sen takaisinmaksu tapahtuu korkotason ollessa alhaalla.

On tärkeää pitää mielessä, että asuntolainan takaisinmaksukyky voi myös vaarantua yllättävien elämäntilanteiden, kuten työttömyyden tai sairauden, myötä.

Monet pankit tarjoavatkin asuntolainaan liitettävän lainaturvan, joka voi auttaa lainan takaisinmaksussa, jos tulotasosi laskee yllättäen.

Lainaturva voi siten tarjota lisäturvaa ja mielenrauhaa lainanottajalle.

Lisäpalvelut ja lainaturva

Kun haet asuntolainaa, tärkeää on harkita myös lainasi lisäpalveluita, kuten lainaturvaa, joka voi tarjota taloudellista turvaa odottamattomissa tilanteissa.

Lainaturva

Lainaturva on vakuutus, joka voi auttaa sinua suoriutumaan lainanlyhennyksistä. Se auttaa, mikäli kohtaat ennalta arvaamattomia tapahtumia, kuten sairauden tai tapaturman.

Vakuutus voidaan yhdistää lainaasi. Se kattaa tyypillisesti jäljellä olevan lainapääoman osuuden, esimerkiksi 50 %, 100 %, tai jopa 110 % lainan arvosta. Käytännössä lainaturva kytkeytyy elämäntilanteeseesi ja lainan suuruuteen. Vakuutusmaksut räätälöidään usein kuukausieriesi mukaan.

Lainaturvan ehdot vaihtelevat pankkikohtaisesti, joten sinun kannattaa vertailla eri pankkien tarjoamia lainaturvavakuutuksia. Tarkastele huolellisesti, minkälaisia tilanteita lainaturva kattaa ja miten se vaikuttaa lainasi ehtoihin ja kustannuksiin. Saat näistä palveluista lisätietoa suoraan pankkisi lainaneuvonnan yhteydessä tai pankin verkkosivuilta.

Lainaturvaan liittyen on myös tärkeää huomioida mahdolliset veroseuraamukset. Mieti myös, miten mahdollinen korvaus mahtaa vaikuttaa omaan tai perillistesi verotukseen.

Lainaturvasta maksetaan yleensä korvausta tilanteissa, kuten kuolemantapauksessa tai vakavan tapaturman aiheuttaman pysyvän haitan sattuessa. Tämä voi merkittävästi helpottaa taloudellista taakkaasi tai varmistaa, että perheesi ei joudu taloudellisiin vaikeuksiin lainan takaisinmaksun takia.

Lainan vaihto ja kilpailuttaminen

Kun harkitset asuntolainan vaihtoa tai kilpailutat olemassaolevaa asuntolainaa, lähtökohtana on parantaa lainaehtojasi tai saada edullisempi korko. Asuntolainan kilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainakatto

Asuntolainan suuruutta rajoittaa lainakatto. Suomessa lainakatto on määritelty enimmäismääräksi suhteessa vakuuksien arvoon. Lainakatto tarkoittaa, että voit saada lainaa enintään tietyn prosenttiosuuden verran vakuuksien arvosta.

Kun kilpailutat asuntolainaa, tarkista lainakaton tämänhetkinen raja ja miten se vaikuttaa mahdollisuuteesi saada lainatarjouksia eri pankeista.

Lainan kilpailuttaminen on prosessi, jonka avulla voit vertailla eri pankkien tarjoamia lainaehtoja. Tässä prosessissa selvität kunkin pankin asettamat ehdot ja kustannukset, kuten lainan korot sekä muut mahdolliset kulut.

Kilpailuttaessasi lainaa, muista ottaa huomioon koko lainan takaisinmaksuaika sekä se, kuinka joustavia lainaehdot ovat esimerkiksi tulevaisuuden muutosten varalta.